미국 신용 점수 하락 후, 이의 제기 (dispute) 신청 방법, 회복에 걸린 시간?

미국 생활에서 신용 (credit)은 거래의 기반이 되는 아주 중요한 요소이죠! 예를 들어, 이민 생활 10년 동안 신용 점수가 영향을 미쳤던 적은 다음과 같습니다:

1. 처음 이민 와 살집을 구할 때, 부모님 은행 계좌에 월세를 낼 만한 돈이 충분히 있었지만, 신용이 없어서 빈번히 거절당함.
2. 처음 차를 구매할 때, 5년 동안 이자 없이 차 값을 할부로 낼 수 있는 혜택이 있었지만, 신용이 없어서 down payment라고 하는 일정 금액의 돈을 지불해야 했음.
3. (신용 점수가 쌓인 후) ~ 글에서도 밝혔다시피 미국 집 구매할 때 감정 (appraisal) 절차를 거치게 되는데 신용 점수가 좋아서 돈을 빌려주는 렌더 (lender)가 감정을 패스함

이렇듯 이민 생활의 기반이 되는 신용 점수를 다마고치 캐릭터 키우듯 조금씩 높혀가는 재미가 있었는데요, 850점 만점에 800대 초반의 신용 점수를 유지하게 됩니다.
 
그런데, 두둥! 집 사기 바로 전, 저의 잘못이 아닌 이유로 신용 점수가 600대까지 대하락 하게 됩니다.
 

신용 점수 하락 이유를 최대한 요약해 보자면 다음과 같습니다.

• 상대방 과실로 차사고가 나서 차가 폐차됨
• 상대방 보험 (프로그레시브) 측에서 차의 남은 할부금을 현대에게 보내겠다고 함
• 이에 글쓴이는 차 값이 자동으로 나가던 자동이체를 중단함
• 상대방 보험 회사에서 현대로 돈을 잘못 보냄
• 현대에서 잘못 보낸 돈을 보험 회사에 보냈다고 주장하는데 보험회사는 그 돈을 못받았다고 주장 (프로그레시브 담당자와 연락 끊김)
• 이러한 상황이 몇 달 동안 계속되고, 그동안 차의 주인인 글쓴이의 신용 점수만 나락간 후, 6~7개월 후 해결

저의 경험으로 얻을 수 있는 것은 차사고로 인해 남은 차 값을 보험회사에서 내게 된 경우에도 처리되기 전까지는 계속 차 값을 갚아 나가는 것이 신용 점수를 보호할 수 있는 방법이라는 점입니다.
 
저의 입장에서는 6~7개월 동안 계속 보험 회사와 현대를 전화하는 등 할 수 있는 조치를 다 취했으므로 억울하죠. 그래서 Credit Dispute 절차를 알아보게 됩니다.
 
미국 정부 웹사이트를 https://www.usa.gov/credit-reports 에 기반하여 크레디트 리포트에 오류가 있을 경우 진행할 수 있는 ‘신용 관련 이의 제기 (credit dispute)’ 프로세스는 다음과 같습니다:

1. Dispute Letter (이의 제기 서한/ 이의 제기 편지) 작성
   1. 샘플 레터는 연방거래위원회(FTC)의 소비자 조언 페이지에서 확인 가능: https://consumer.ftc.gov/articles/sample-letter-disputing-errors-credit-reports-business-supplied-information
2. 신용 점수 리포팅 에이전시 (credit reporting agency; Equifax, Experian, or TransUnion) 및 잘못된 신용 정보를 전달한 주체 (저의 경우에는 현대)에게 발송
3. 만약, 이의 제기가 받아들여지지 않은 경우,  Consumer Financial Protection Bureau (CFPB)에 Complaint (불만, 고소) 진행 가능

이 외에, 본인이 진행하고자 하는 리포팅 에이전시가 요구하는 서류가 있을 수도 있고, 각 기관만의 dispute form (이의 제기 서류)가 따로 있을 수 있으니 확인하는 것이 중요합니다.

리포팅 에이전시 정하기

미국 신용 리포팅 에이전시에는 Equifax, Experian, 그리고 TransUnion이 있는데, 이 중에서 저는 온라인 접수가 가능한 TransUnion과 이의 제기 절차를 진행하기로 합니다.
 
혹시 다른 리포팅 에이전시와 진행하기 원하는 경우에는 다음의 정보를 참고하되, 시간이 지남에 따라 정보가 변경될 수 있으니 꼭 링크를 클릭하셔서 정확한 서류를 작성하여 정확한 주소로 보내도록 합니다.

Equifax

에퀴퍽스의 신용 점수 이의 제기 절차 자세히 알아보기: Equifax’s dispute process.
샘플 편지 작성 후 보낼 우편 주소:
Equifax Information Services LLC
P.O. Box 740256
Atlanta, GA 30348
(866) 349-5191

Experian

엑스퍼리안의 신용 점수 이의 제기 절차 자세히 알아보기 Experian’s dispute process
작성된 샘플 편지 는 꼭 다음의 주소로 우편 발송되어야 함:
Experian
P.O. Box 4500
Allen, TX 75013
(888) 397-3742

Transunion

트랜스유니온의 신용 점수 이의 제기 절차 자세히 알아보기 Transunion’s dispute process by mail
온라인으로 접수 가능: 온라인 이의 제기 신청
우편 주소:
TransUnion LLC Consumer Dispute Center
P.O. Box 2000
Chester, PA 19016
(800) 916-8800

Transunion이의 제기 온라인 신청하기

Transunion 온라인 신청 방법 step-by-step 가이드는 이 글 가장 아래에서 확인하실 수 있습니다.
이의 제기를 위해 살펴보던 중, 생각지도 못했던 또 다른 잘못된 정보를 보게 됩니다.
 
바로 제 신용 리포트 안에 제가 아닌 사람의 이름이 들어있었다는 것! 아무래도 한국 이름이고, 미국에서는 법적 이름보다 다른 이름을 사용하는 경우도 많기 때문에 이런 일이 종종 발생하는 것 같습니다.

그러므로, 미국 생활하며 나의 신용 리포트에 관심을 가지고 들여다보는 것은 중요하다고 할 수 있겠습니다.
 
잘못된 사람이 나의 신용 리포트에 들어있다는 것과 차 값을 내지 않은 것이 나의 잘못이 아님을 구구절절 서술하여 Transunion과 현대에 보내게 됩니다.

이의 제기 신청 결과

3월 15일날 접수한 저의 이의 제기 신청 결과는 4월 4일에 나왔습니다. 약, 20일 정도 걸린 셈인데요, 과연 저의 이의 제기 신청 결과는 어떻게 나왔을까요?
 
저의 리포트에 다른 사람이 들어가 있다는 저의 이의 제기는 받아들여졌지만, 신용 점수가 하락한 원인에 대해서는 안타깝게도 받아들여지지 않았습니다. 현대에서도 마찬가지로 ‘절차에 맞게 진행되었고 다른 리포팅을 할 수 없다’는 서면 편지를 우편으로 받게 됩니다.
 
결국, 저는 시간이 흐르면서 신용 점수가 회복 되기를 기다리는 수밖에 없게 됩니다. 그렇다면 신용 점수 회복하는데 얼마나 오랜 시간이 흘러야 할까요?

신용 점수 회복에 걸린 기간

저는 20대에 집 2채 산 미국 2030 커플이 똑똑하게 돈 관리하는 법 | 아콘, 알리 실 사용 후기, 노션 가계부 템플릿 포스트에서 나눴듯이 결혼 하고 주 소비를 한국의 체크카드인 debit카드로 하며 자산 관리하기로 결심하게 됩니다.
 
아예 신용 카드를 안쓴 것은 아니지만 이전만큼 신용점수가 자라나는데 필요한 음식? 양분?을 양껏 주지는 못하게 되었죠.
 
그렇기 때문에 제 크레딧 스코어에 영향을 줄 수 있는 것은 집 모기지, 간간히 사용하는 크레딧 카드정도가 됩니다. 굳이 신용 점수를 빠르게 회복하려고 특별한 행동을 취하지는 않았고 신용 점수가 깎일 일만 안 하며 그냥 살았습니다.
 
결론부터 말하자면 사건 발생일로 부터 2년이 다되어 가는 지금, 아직도 고점의 신용 점수를 회복하지는 못했습니다. 한 달에 -100점, 그 이후로도 약-20점씩 깎였던 그때 기록이 몇 년 동안은 영향을 미치는 것 같습니다.
 
주 거래 은행이었던 Chase Bank기준으로 2년 동안 크레딧 스코어의 변화 추이를 살펴보니 3개월에서 6개월에 한 번 15점에서 30점 한번 크게 상승하고 나머지 달에는 1점에서 3점 정도 상승한 것을 알 수 있었습니다.
 
흥미로운 점은, 크게 별 다른 이벤트가 없던 년도에도 월 신용 점수 추이가 1점에서 3점 하락하는 달도 있더라고요. 그래도 사건 이후에는 월평균 약 +4점 정도 상승한 것으로 보입니다.

결론:

1. 차사고가 난 경우, 차가 양도되기 전까지 매월 할부금을 내는 것이 내 신용 점수 보호에 유리하다.
2. 사람마다 편차는 있겠지만, 어떠한 사건으로 신용 점수가 하락된 이후 특별한 이유가 없을 때, 3개월에서 6개월에 한 번 크게 상승하는 달이 있고, 나머지 달을은 1~3점 정도 상승하는 트렌드를 보이며 원래 고점을 회복하는 데는 꽤 많은 시간이 필요하다.

저의 경험이 미국에서 생활하시는 분들에게 도움이 되었기를 바랍니다!

TransUnion 온라인 신청 방법 step-by-step 가이드

1. TransUnion 계정이 없는 경우, Create Account클릭

2. First Name (이름), Last Name (성) 그리고 우편 주소 및 해당 장소에서 6개월 이상 살았는지 체크

3. 이메일 주소, 핸드폰 번호, 생년월일 그리고 소셜 시큐리티 넘버 마지막 4개의 숫자 입력 후, “I accept & continue to step 2” 클릭

4. 사용자이름 및 비밀번호 설정 후, “I accept & continue to step 3” 클릭

5. 확인 번호를 받을 수단으로 문자나 전화연결 선택

6. 문자나 전화로 받은 안전 비밀코드 입력 후, “Verify my identity” 클릭

7. “Continue” 클릭

8. “Start Request” 클릭

9. 체크 박스 클릭 후, “Agree & Get Started” 클릭

10. 이의를 제기할 계정 클릭 후, “Dispute”클릭

11. 처음으로 이의 제기 신청하는 경우, “해당 아이템을 120일 내로 TransUnion에게 이의 제기한 적 있습니까?”라는 질문에 “No”선택 후, “Save & Continue” 클릭

12. 이의 제기 신청의 이유를 묻는 질문에 다름 사람의 기록과 같이 본인의 것이 아닌 경우에는 “It is not mine”을, 차사고와 같이 잘못된 정보인 경우에는 “It is inaccurate”선택

13. 해당되는 이유를 2개까지 고르거나 추가 코멘트를 적고, 첨부할 추가 서류가 있는 경우, “Yes, I want to upload documents related to this dispute” 선택 후, “Save & Continue” 클릭

14. 추가 서류 첨부 후, "Submit dispute" 클릭

15. 성공적으로 제출된 이의 제기를 확인하고 싶은 경우, “Go to dispute center” 클릭

이후, 결정이 내려졌을 때는 기록에 있는 이메일 주소로 이메일을 받게 됨